martes, 13 de enero de 2015

Tus doce propósitos financieros para 2015


Ha llegado un nuevo año y con él asumimos nuevos retos, nuevas oportunidades, planes y proyectos que nos pueden ayudar a tener un rumbo más claro, una meta mejor definida y para ello nuestros propósitos financieros 2015 juegan parte fundamental.
¿Ya pensaste tus propósitos financieros para este año? Es muy fácil perdernos conforme avanzan los meses, sobre todo cuando nuestro propósito es muy ambicioso o con una fecha a largo plazo.
Por esta razón, te damos doce consejos que te ayudarán a lograr tus propósitos financieros, uno para cada mes del año y así tener un feliz y próspero 2015.
Enero: Elabora tu presupuesto anual
El primer paso es hacer una lista de tus ingresos y gastos. Si ya tienes la costumbre de anotar tus pagos y gastos, te será muy fácil elaborarlo, de lo contrario contempla todos los gastos durante el año, tales como colegios profesionales, rentas o pago de la hipoteca, letra del coche, el pago de los servicios (agua, luz, internet, gas), transporte, súper, etc. Una vez que hayas desglosado todos tus gastos y  tus ingresos, revísala e identifica aquellos gastos innecesarios y establece prioridades.
Febrero: Invierte en un fondo de inversión para imprevistos
Uno nunca estará preparado para emergencias o accidentes inesperados, pero un fondo especial para imprevistos puede ayudar mucho, al menos a reducir la tensión económica-financiera del problema. En este sentido, mi consejo es que consideres dentro de tus propósitos financieros la inclusión de un fondo de inversión exclusivamente para imprevistos, tales como: una cirugía médica de emergencia, un accidente, una catástrofe natural o pérdida de empleo. Determina el monto ideal para tu imprevisto y resguárdalo en el fondo de inversión de tu elección, con el fin que los rendimientos hagan crecer tu ahorro.
Marzo: Meta y disciplina financiera
De nada sirve que ahorres sin un objetivo bien definido, ya que al final corres el riesgo de utilizar este ahorro en compras no planeadas. Define el objetivo, plazo e importe de tu meta financiera.
Abril: Control en tus pagos (deudas)
Nunca descuides pagar en tiempo y en forma aquellos compromisos de pagos que hayas adquirido. Que tus deudas no te controlen, anticipa las posibles consecuencias de los intereses moratorios y cúbrelos a la brevedad para salir en números negros.
Mayo: Invierte la fórmula del ahorro
Estamos acostumbrados a ahorrar lo que nos ?sobra? a fin del mes, sin embargo el problema es que al final del sueldo nos sobra mucho mes. Mi consejo en este sentido es invertir la tradicional fórmula de Ingreso - Gasto = Ahorro, por la fórmula Principal de  Ingreso - Ahorro = Gasto. Establece como hábito el apartar y ahorrar un porcentaje acorde a tu meta de ahorro.
Junio: Ahorra para tu jubilación (El 10% de todo lo que ganes, ahórralo)
Te aconsejo que leas el libro de El hombre má$ rico de Babilonia, del autor George S. Clason. Entre sus casi 50 páginas, me gustaría destacar una acción vital dentro de las cinco leyes de oro que dice reserva no menos de una décima parte de tus ganancias para crear un bien en previsión de tu futuro y del de tu familia?. Pocas veces pensamos en nuestro retiro y cuando empezamos a preocuparnos por una pensión digna, ya es demasiado tarde.
Julio: Genera ingresos extras
Si tienes un hobby puedes sacarle un provecho económico vendiendo tus creaciones a través de sitios web. Muchas personas aprecian más un trabajo artesanal que la producción en serie y esto representa una oportunidad de ingreso adicional. También puedes generar ingresos adicionales de tu conocimiento, por ejemplo, si dominas un idioma extranjero, puedes dar clases en tu tiempo libre.
Agosto: Evita hipotecar tu salario
Recuerda que las tarjetas de crédito no son una extensión de tu salario. Procura evitar hipotecar tu nómina mediante el uso excesivo de las mismas. Identifica muy bien tus compras mediante un esquema de pago a meses con o sin intereses y reserva este método para aquellos pagos cuyo importe sea por lo menos del doble de su tiempo de vida.
Septiembre: Gastos que te generan ahorros
Procura no hacer compras compulsivas, sino racionales. A veces es muy difícil distinguir entre un deseo, un impulso y una verdadera necesidad. Para evitar esto te sugiero te plantees la siguiente pregunta antes de cada compra: ¿Este gasto me genera un ahorro? Por ejemplo: Si vives muy cerca de tu trabajo, posiblemente comprar una bicicleta con el fin de transportarte a tu oficina te podría generar un ahorro? por otro lado, si gastas mucho tiempo y dinero en transporte público para llegar a tu trabajo, un gasto que te puede generar un ahorro sería el adquirir un automóvil que consuma poca gasolina. Si gastas mucho dinero bimestralmente en tu recibo de luz, un gasto que te puede generar un ahorro sería cambiar tu luminaria por focos LEED o inclusive cambiar tu viejo refrigerador por uno de bajo consumo energético (una inversión con ahorro a largo plazo).
Octubre: Fondos de inversión (haz crecer tu dinero)
Seguramente para esa fecha ya habrás ahorrado un importe significativo y ahora te estarás preguntando ¿Qué hago ahora con este dinero? Una buena herramienta para conservar el valor de tu capital, sin que este se deprecie por la inflación, es abrir un fondo de inversión que te permita hacer crecer tu dinero. Los fondos de inversión son diversos y van acorde a cada perfil de inversionista, solicita una asesoría personalizada para definir cuál portafolio de inversión se ajusta al tuyo.
Noviembre: Educación financiera
Una vez que hayas experimentado por tu propia cuenta la satisfacción de ahorrar e invertir, fomenta la cultura del ahorro con tus hijos o tu familia. Como parte de una educación financiera incentiva el ahorro regalando una alcancía. 
Diciembre: Potencializa tus pagas extras
Este mes es ideal para sacarle provecho a tus pagas extras  bono de fin de año, sin embargo debes de ser muy cauteloso en el momento de decidir qué hacer con el .Pagar deudas, comprar regalos, cena de navidad, unas vacaciones, gastos que te generen ahorros, etc; mi sugerencia en esta temporada es que trates de darle un fin a este importe en lugar de hacer compras impulsivas o que comprometan tus próximas quincenas. Puedes potencializarlo si lo administras con sabiduría y cautela.
La planificación financiera hoy en día es vital y te permitirá tener una idea más clara de dónde estás, qué es lo que quieres lograr y los pasos a seguir para cumplir con tu propósito financiero. Una buena planificación hará que tus finanzas personales o familiares terminen con saldo a favor este año y los años venideros.
Alan Gómez, Director de Ventas de Principal Afore. Referencia www.economiahoy.mx


jueves, 8 de enero de 2015

10 puntos sobre dónde invertir en 2015

Con la llegada de 2015, el inversor debe enfrentarse a una serie de divergencias con un impacto en mercado que hacen necesaria una gestión del patrimonio prudente y sostenible. 

Con la llegada del 2015, el inversor debe enfrentarse a una economía mundial que crece a ritmos desiguales, a las distintas políticas monetarias aplicadas por los Bancos Centrales –con sus repercusiones directas e indirectas en los mercados financieros–, a las tensiones geopolíticas que existen y se han ido intensificando, a la guerra de divisas entre las principales potencias mundiales, a la especulación con los precios de las materias primas –en especial, con el petróleo–, a unos tipos de interés que no rentabilizan el ahorro, a una elevada volatilidad, y a un conjunto más de variables que hacen que invertir eficientemente sea una tarea complicada. 

Para intentar minimizar el impacto de todas estas divergencias y poder gestionar el patrimonio de una forma prudente y sostenible, el inversor no solo necesita estar informado. Debe tener presente una serie de aspectos que se pueden enumerar en diez constituyendo un decálogo para la inversión en 2015.

1. Punto de partida. ¿Cuál es mi exposición a los mercados financieros?.Todo inversor acostumbra a tener su patrimonio depositado en varias entidades financieras, hecho que dificulta tener una visión de conjunto. Lo recomendable sería poder disponer de esta “fotografía inicial”, que en ocasiones puede sorprender al inversor. A menudo se tiene una idea de cómo está distribuido el patrimonio, pero con la variabilidad de los mercados financieros, la idea puede alejarse de la realidad. Este punto de partida indicará a priori si el inversor se encuentra cómodo o no con la exposición a activos de riesgo alto, moderado y bajo, con el porcentaje de inversión directa a través de acciones, ETFs, futuros, opciones, e etc, con la inversión canalizada a través de instituciones de inversión colectiva, etc. Para ello, existen en el mercado aplicaciones diseñadas específicamente para agregar las posiciones patrimoniales. Una de ellas es la desarrollada por GVC Gaesco llamada Mi Portfolio (www.miportfolio.es). Esta aplicación permite al inversor gestionar su patrimonio de forma global, incluso aquel depositado en otras entidades financieras.

2. Perfil inversor. ¿Cuál es mi sleeping point?.El grado de aversión al riesgo y el horizonte temporal fundamentan este punto. ¿Qué nivel de riesgo se está dispuesto a asumir sin perder el sueño? Los anglosajones utilizan esta frase para definir una estrategia de inversión adecuada al perfil personal del inversor. El diseño de un modelo core – satellite facilita enormemente esta tarea. La parte core se creará con aquellas posiciones cuyo horizonte temporal sea de más largo plazo, dejando para el componente satellite aquellas inversiones tácticas o más especulativas. En teoría, este sería un modelo óptimo para aplicar. En la práctica, resulta difícil mantener esta objetividad cuando la volatilidad de los mercados es elevada ¬–momentos en que el sleeping point carece de valor-. Llevar un seguimiento de las inversiones es recomendable, independientemente de la capacidad de asumir fluctuaciones en el capital y del horizonte temporal de las mismas.

3. Análisis e información de mercados. ¿Y dónde invierto?Una vez definidos los puntos anteriores, se debe abordar la difícil decisión de invertir el patrimonio. Para ello es necesario disponer de análisis, de información económica y financiera, de datos micro a nivel empresarial, de tendencias, etc. Todas las entidades financieras emiten sus perspectivas para los mercados financieros que van actualizando continuamente. Obviamente, cada una tiene su propia opinión, pero a grandes rasgos las líneas maestras suelen ser las mismas. No es necesario ni eficiente dedicar horas a leer todos los informes de research, además que resultaría imposible dada la gran cantidad generada diariamente. Basta con estudiar detalladamente aquellas notas que emiten las entidades que nos merecen más respeto, credibilidad y seriedad. El acceso a la información es cada vez más fácil, puede incluso llegar a saturar. Por esto, se le debe dedicar el tiempo necesario para definir la estrategia adecuada a las necesidades de cada uno.

4. Asesoramiento vs gestión personal. ¿Cuándo es recomendable contar con un buen asesoramiento?.Cada inversor debe ser realista y conocer sus capacidades. Contar con un asesor financiero resulta acertado cuando no se dispone ni de tiempo ni de recursos suficientes para entender el funcionamiento de los mercados financieros y tomar decisiones de inversión apropiadas. A pesar de las duras críticas que han recibido tanto el sector financiero como sus componentes, hay profesionales serios y respetables, con la experiencia suficiente para guiar al inversor en la toma de decisiones. 

De igual forma, la elección de la sociedad con la que trabajar es fundamental. Existen entidades financieras de todo tipo, algunas con un enfoque global, otras especializadas en una o varias líneas de negocio. Sin duda, confiar en aquéllas reguladas debidamente por la CNMV, que cumplan estrictamente las leyes y la normativa vigente aportará tranquilidad y confianza. 

5. Implicación personal vs delegación de la gestión. ¿Y si delego la gestión de mi patrimonio?.Ocurre con frecuencia que no se dispone del tiempo necesario para seguir de cerca la evolución de los mercados financieros -ya sea por motivos personales o profesionales-, y poder adecuar la cartera a la situación de los mismos, en especial en momentos críticos. A tal efecto, la gran mayoría de entidades financieras han desarrollado un servicio de gestión de patrimonios. Aunque en una primera fase este servicio se ofrecía a grandes patrimonios, hoy en día el mínimo está al alcance de cualquier inversor.

6. Decidir en qué clases de activos invertir. ¿Fondos, acciones, bonos, futuros, ETFs, CFDs, estructurados?.Una vez definida la estrategia global, y en base a una buena planificación financiera que considere el perfil de riesgo, el horizonte temporal, el grado de aversión al riesgo y la liquidez, entre otras variables, hay que escoger la clase de activo con la que se materializará la inversión. Cada una de ellas tiene, indudablemente, sus ventajas y sus inconvenientes, ya sea a nivel fiscal, de exposición entendida como apalancamiento, de riesgo, etc. Tal y como sucedía con el sleeping point, el inversor debe decidir en qué invertir en función de su perfil. 

Para una cartera con un sesgo más estratégico (a largo plazo) que especulativo, la inversión a través de instituciones de inversión colectiva (fondos de inversión y SICAVs) se podría considerar como la adecuada, utilizando tan solo los instrumentos derivados y los CFDs para cobertura. La inversión directa a través de acciones, ETFs y emisiones de renta rija también es acertada, pero se deben tener presentes entonces factores como la diversificación y la fiscalidad.

Para aquellos perfiles más especulativos existe toda una gama de opciones, futuros, warrants y CFDs en cualquier divisa y sobre cualquier clase de activo. Aquí se deben evaluar los riesgos asociados como son el grado de apalancamiento, la exposición real a los mercados financieros, la gran variabilidad de los precios condicionada por la volatilidad de los mercados y la liquidez entendida como la rapidez en poder deshacer las posiciones.

7. Diversificación. ¿Todos los huevos en la misma cesta?.Tal y como se ha mencionado en el punto anterior, cobra especial relevancia la diversificación. El objetivo se centra en minimizar el riesgo evitando la concentración de la inversión en pocas alternativas. 

Toda estrategia de perspectivas financieras definirá sus mercados, sectores, regiones, divisas, materias primas, empresas, bonos, etc. favoritos. Entre ellos existirán correlaciones más o menos potentes (entendiendo la correlación como el efecto sobre un activo derivado del comportamiento de otro), pero es importante entender que no son perdurables en el tiempo, es decir, que van cambiando constantemente. El inversor debe contemplar las distintas correlaciones entre los activos en los que invierte para tomar las decisiones de inversión. Correlación y diversificación cimentan, de esta forma, una base sobre la que se optimizará la estrategia. 

Cabe en este punto considerar las inversiones llamadas de retorno absoluto, esto es, las que intentan generar rentabilidad con independencia de lo que sucede en los mercados financieros. Contar con cierta exposición a este tipo de estrategias añadirá a la cartera estabilidad.

8. Plataforma de contratación. ¿A través de qué herramientas puedo comprar, vender, traspasar o introducir órdenes condicionadas?Toda entidad financiera cuenta con su propia plataforma de contratación para que el inversor pueda ejecutar las transacciones. No obstante, no todas ellas disponen de las mismas prestaciones. Utilizar una plataforma que permita operar desde cualquier dispositivo (ordenador, smartphone, tablet), en cualquier momento del día, con todas las herramientas de análisis, gráficos interactivos y soporte, y con la tecnología para que las órdenes se ejecuten rápida y eficientemente es básico. Con estas premisas, GVC Gaesco acaba de lanzar al mercado una nueva plataforma de última generación: GVC Gaesco Markets, la cual ofrece a sus clientes múltiples ventajas, todas ellas con el objetivo común de facilitar al inversor el acceso al mercado con las mejores condiciones – https://markets.gvcgaesco.es/markets/ -.

9. Costes. ¿Y qué comisiones me van a cobrar para llevar a cabo estas inversiones?Sin duda, uno de los puntos críticos a la hora de invertir es el referente a los costes y comisiones. Puede ocurrir que se desconozcan, a priori, todas las comisiones que se aplican en la contratación. Existen para algunos mercados los cánones, que son distintos a las comisiones de intermediación. Hay activos sobre los cuales se aplica comisiones de custodia o depositaría, otros que llevan consigo comisiones implícitas dentro de la horquilla, etc. Estar bien informado de toda la estructura de costes es crucial, sobretodo si el potencial de revalorización del activo no es muy elevado –lo que se puede ganar por rentabilidad, se puede dejar de ganar por las comisiones-.

También es importante destacar que las grandes entidades financieras no acostumbran a ofrecer una estructura de costes y comisiones eficiente, en el sentido que muchas de ellas llegan al mercado vía terceras entidades (sociedades de valores y entidades similares). Por este motivo, y para evitar un posible sobrecoste, resulta indicado realizar las operaciones directamente con esta clase de sociedades, las cuales son miembros de los mercados y ahorran al inversor un intermediario extra. 

10. Patience and fortitude conquer all things – Ralph Waldo EmersonCon esta frase célebre se resumen dos de las actitudes que necesita tener un inversor en un contexto como el que se prevé para el 2015: Por un lado, la paciencia para no tomar decisiones impulsivas -que probablemente serán erróneas-, derivadas de las emociones y de la subjetividad frente a situaciones críticas. Por el otro, la fortaleza para mantenerse firme ante una decisión tomada consciente y estratégicamente.

Fuente: estrategiasdeinversion.com

Educación financiera para los más pobres

El primer ministro de India, el nacionalista hinduista Narendra Modi, considera la inclusión financiera “una prioridad nacional” para facilitar el crecimiento inclusivo de un país que se desarrolla a varias velocidades. En su primer discurso en el día de la Independencia, el pasado agosto, lanzó la estrategia Proyecto del Primer Ministro del Dinero del Pueblo. Su objetivo, que todas las familias —tanto en el campo como en las ciudades— tengan acceso a los servicios financieros, recoge ya frutos: en apenas cinco meses se han abierto más de 100 millones de cuentas corrientes en el marco de esta iniciativa.

Si queremos eliminar la pobreza, tenemos que eliminar la discriminación financiera. Tenemos que conectar a todas las personas con el sistema financiero”, aseguró Modi. Ahora, los grandes sectores pobres de la sociedad pueden abrir una cuenta sin depositar una rupia y acceder a servicios como cuentas de banco con tarjeta para retirar dinero de cajeros, créditos, transferencias, seguros y pensiones. A través de esas cuentas, también el Gobierno hará llegar en efectivo los beneficios de otros programas destinados a los más pobres, como las becas para estudiantes. Como incentivo para la bancarización, quienes abren su cuenta con este programa reciben un seguro de accidente y otro de vida.

En los primeros días de la campaña, el pasado verano, se abrieron en los bancos 15 millones de nuevas cuentas, una cifra que esta semana se ha elevado ya hasta los 103 millones. Se trata de un número elevado en un país de 1.200 millones de habitantes azotado por la desigualdad y cuyo acceso a la banca es inferior a la media mundial.

Con esta iniciativa se espera que los ciudadanos cambien el hábito de guardar los ahorros bajo el colchón o de otras maneras informales y los depositen en las oficinas. Los analistas que apoyan el proyecto destacan además que los pobres suelen depender de canales informales de crédito, como los prestamistas, que muchas veces cobran hasta cinco veces más intereses que los bancos. Añaden que la bancarización ayudará a que el dinero que el Gobierno destina a los excluidos les llegue de verdad y no se pierda en el camino.
Sin embargo, los detractores de la iniciativa aseguran que esta no es la primera vez que India trata de acometer la inclusión financiera de los pobres. El anterior Gobierno, del Partido del Congreso, lanzó una campaña similar en 2011. Falló porque la mayoría de la gente no usaba las cuentas para ahorrar dinero y por lo tanto los bancos no pusieron tanto interés. También porque muchos de los nuevos usuarios no saben para qué sirven los bancos y sus cuentas corrientes.
El Gobierno de Modi asegura que su programa tendrá éxito porque se dará educación financiera a los más pobres y se centrará en las familias y no en las aldeas. Añade que además habrá la infraestructura necesaria: cada aldea tendrá un banco a un máximo de cinco kilómetros de distancia y que se podrá acceder a las cuentas desde teléfono móvil.
Para algunos expertos, la iniciativa contribuirá también a favorecer los microcréditos, un sistema que ha facilitado la prosperidad a muchos pobres.
Fuente: El País

miércoles, 7 de enero de 2015

Consejos para superar la cuesta de enero


Las fiestas navideñas del 2014 llegaron a su fin y es el momento donde la “cuesta de enero” se hace sentir en nuestros presupuestos y estados de cuenta.
Si bien, no es un periodo sencillo porque enero es el mes en el que muchos comerciantes ajustan los precios y llegan los estados de cuenta de fin de año, con algunos cambios podemos aligerar la pendiente y reducir su impacto en los siguientes meses para lograr llegar a las finanzas sanas.
Consumo Inteligente, el Programa de Educación Financiera de MasterCard, te comparte los siguientes consejos básicos para aligerar la “cuesta de enero”.
  1. Hacer un inventario financiero, es decir cuánto tenemos disponible, si aún esperamos algún recurso extra y si hay deudas definir cuáles son más prioritarias o de mayor costo.
  2. Elaborar un presupuesto con los nuevos precios y con los rubros que de momento podamos reducir o eliminar.
  3. Reducir el consumo de la energía en el hogar y el uso del vehículo. Las tarifas eléctricas y los combustibles suelen ajustarse este mes, si la familia hace uso de estos servicios de forma mesurada se generan ahorros importantes.
  4. Planificar menús semanales. Cuando se echa a perder la comida, literalmente estamos tirando dinero a la basura, además de que este mes también suelen subir los precios de los alimentos y se nota más el gasto. Si planificamos la comida por semanas es más fácil calcular las porciones y aprovecharlos bien.
  5. Buscar opciones accesibles de entretenimiento. Después del gasto de las fiestas quizás no quede mucho dinero para salidas. Esta es una buena época para encontrar nuevos pasatiempos, visitar lugares culturales o al aire libre, realizar las actividades gratuitas de nuestra comunidad y en todo caso espaciar aquéllas que tengan costo si no queremos eliminarlas completamente de nuestro presupuesto.
  6. Mejorar nuestras habilidades financieras: Desde comparar precios hasta aprender cómo usar el crédito a nuestro favor, los conocimientos financieros pueden ayudarnos a tener un próspero año nuevo.
Existen herramientas como Universidad Financiera de Consumo Inteligente, donde podemos aprender de forma gratuita y con grandes beneficios para nuestra administración personal.
Para lograr un año 2015 con finanzas sanas desde el comienzo, hay que iniciar cuanto antes y ser constantes. Si persistimos y mejoramos nuestra educación financiera los resultados llegarán antes de lo que nos imaginamos.
Fuente: http://mundoejecutivo.com.mx/